Kuidas krediidiskoorid reeglid - ja hävitavad - meie elu — 2024

Krediidi idee on lihtne - ja vana. Soovite midagi, mille jaoks te praegu midagi pakkuda ei saa, nii et teete müüjaga midagi koos. Võtate eseme kohe vastu, kuid hüvitate neile hiljem, lisades veidi lisatasu nende probleemide eest. Varasematel sajanditel võis neid interaktsioone teha mitmel viisil, sealhulgas vahetada; Hiljuti sõltus krediit sageli teadmisest, kellelt inimene tegelikult laenab, lisades professionaalsele suhtlusele kihi isiklikku. Tänapäeval on tarbijakrediit titaanlik tööstusharu koos toodete ja teenustega, mida turustatakse ja müüakse muljetavaldava kasumi nimel - see on kaugel suhetest teie naabriga, kes omab kohalikku toidupoodi. Ja sellel, kas teid peetakse elujõuliseks krediidiriskiks või mitte, pole midagi pistmist teie pikaajaliste suhetega selle toidupoodide omanikuga, vaid see põhineb pigem kontrollimatul krediidiaruandluse algoritmide segul. Pole ime, et meie krediidiskoori kõige levinum reaktsioon on järgmine: Miks? Reklaam

Võib -olla on esimene asi, mida krediidiskooride kohta teada on, et need on palju enamat kui lihtsalt laenuriski hindamine. Krediit määrab meie võime maailmas ringi liikuda. Enamik suuremaid oste, mida me teeme - ja seega ka eluotsused - nõuavad head krediiti. Niipea kui saame 18 -aastaseks, ütleb ühine finantsnõuanne, et me ei peaks mitte ainult krediitkaarti hankima, vaid ka seda igal pool pühkima - mitte liiga palju, et me ei saaks oma saldot maksta, vaid piisavalt, et ehitada üles seda, mida igale täiskasvanule öeldakse. meil peab olema: krediidiajalugu. Krediidi mõju teie elule on raske üle hinnata. Laenu saamiseks, kodu ostmiseks, auto ostmiseks on vaja head krediiti. Kõik see on üsna ilmne. Kuid isegi - võib -olla eriti - kui üürite, soovite head krediiti, nagu teie üürileandja soovib krediidikontrolli teha. Ja kui ostate autokindlustust, võib hea või halb krediit teie pakutavat määra mõjutada. Vastavalt HR.com uuring 2020 taustauuringute kasutamise kohta teatas šokeeriv 90% tööandjatest, et nad on teinud oma täistööajaga töötajate kohta vähemalt ühte tüüpi taustakontrolli, mis hõlmab üha enam krediidiaruandeid. Sellises krediidiaruandes näeks teie tööandja muu isikliku teabe hulgas potentsiaalselt teie tööajalugu, milliseid krediidilimiite teil on, milliseid laene olete võtnud, maksete ajalugu, võlgade sissenõudmise andmeid, pankroti- või sulgemisdokumente. Suurepärane krediit avab uksed. Halva krediidivõimega kaasneb lumepalliefekt, mis võib madala sissetulekuga ameeriklased igaveseks vaesusesse lukustada. Probleem ei seisne mitte ainult selles, et halva krediidi omamine tähendab näiteks seda, et hüpoteeklaenu on raske saada - halb krediit muudab elu ka kallimaks. See on osaliselt suur tehing, sest see sunnib teid sageli pöörduma teist tüüpi krediiditoodete, näiteks röövlaenude poole, ütleb riikliku tarbijaõiguse keskuse (NCLC) advokaat Ariel Nelson. Eluasemete puhul võivad kohad, mis teid vastu võtavad, olla tõesti kehvades tingimustes, mis võivad maksta rohkem, kui nad peaksid. Teil on vähem raha ja seetõttu vajate tõenäolisemalt laenu, kuid teil on juurdepääs ainult kõrge intressiga laenudele, mille puhul maksate laenu jooksul rohkem kui keegi, kellel oleks hea krediit. See on süsteem, mis karistab inimesi, kellel pole palju raha, pannes nad rohkem raha maksma.Reklaam

Kuid muidugi ei ole klass ainuke diskrimineeriv telg krediidi ja laenude osas. Linnainstituudi krediidiandmete analüüs näitab, et riiklikult on keskmine krediidiskoor valdavalt valgetes linnaosades 697, valdavalt mittevalgetes piirkondades aga 621. See erinevus võib teatud linnades olla veelgi suurem. New Yorgis on valdavalt valgetel aladel elavatel inimestel keskmine tulemus 740 , samas kui mitte-valgete piirkondade elanike skoor on umbes 648. Nelson rõhutab, et tarbijakrediidisüsteem ei kajasta ainult olemasoleva ebavõrdsuse sümptomeid. See on ka süsteem, mis seda põlistab, ütleb ta. Üks näide on asjaolu, et mittevalged tarbijad maksavad autode eest sageli rohkem kui sarnase krediidivõimega valged tarbijad. A 2018. aasta riikliku õiglase eluaseme liidu aruanne testis, mil määral teie võistlus võib mõjutada autode hindu, ja leidis, et 62,5% juhtudest pakuti nende mitte-valgetele testijatele kõrgema intressiga laene võrreldes valgete testijatega, kellel oli halvem krediiti. Mitte-valgetele testijatele, keda diskrimineeriti, pakuti tingimusi, mis oleksid keskmiselt maksnud auto eest 2662 dollarit rohkem. See juurdehindlus Black ja Latinx autoostjatele on aastate jooksul hästi dokumenteeritud. Ka neile antakse hüpoteeklaenude jaoks kallimad tingimused. Eluasemekulud peamiselt mustanahaliste elanikega linnaosades on umbes 25% kõrgemad kui võrreldavatel linnaosadel, kus enamus on valged. Rassism hüpoteeklaenude andmisel ületab praegu tuntud tava redlineerimine , mida on kasutatud peamiselt mustanahaliste ameeriklaste kodulaenude tagasilükkamiseks. See muudeti ebaseaduslikuks 1968. aasta õiglase eluaseme seaduses, kuid tänapäevane ümberjoonistamine on endiselt olemas. Nendel päevadel võib tõenäoliselt juhtuda, et neil on poliitika või tava, mis näib olevat neutraalne, ütleb NCLC advokaat Odette Williamson. Kuid tulemus on see, et teatud kogukonna inimesed ei saa neid laene.ReklaamTegelikult selgitas ta, et aastakümnete pikkune ümberkujundamine aitas luua 2008. aasta subprime hüpoteeklaenude büroo katastroofi. Krediiditööstus on lõppude lõpuks kasumiga tegelev ettevõte, mida soodustab soov laieneda uutele turgudele, et veelgi rohkem tooteid müüa, koos 80ndate finantsturu reguleerimise vähendamisega ning laenuandjad hakkasid pakkuma röövellikke subprime hüpoteeke just kogukondades mis oli traditsiooniliselt koduomandist välja jäetud. Seda nimetati vastupidiseks ümberjoonistamiseks, ütleb Williamson. Mustade ja latinlaste kogukondadele anti need laenud, mis olid lihtsalt kohutavad, kohutavad, mitte jätkusuutlikud ja puhusid mõne aja pärast lihtsalt näkku. An NCLC paber et Williamsoni kaasautor väidab, et need kogukonnad olid kerge saak just tänu sellele, et neid oli põlvkondade kaupa laenatud. Leht märgib, et isegi sissetulekuid kohandades müüdi subprime ebaproportsionaalselt värvilaenuvõtjatele. Ja tegelikult kasvas tõenäosus, et subprime laene antakse mittevalgetele laenuvõtjatele võrreldes valgete laenuvõtjatega, seda suurem oli sissetulekute vahemik. Subprime laen on oma olemuselt kallis laen. See iseenesest ei muuda seda tingimata röövellikuks, kuid laenudel, mis anti värvikatele inimestele hüpoteeklaenude kriisi eel, ei olnud lihtsalt kõrgeid intressimäärasid. Williamsoni sõnul turustati neid sageli petlikult ja terminid olid nii läbipaistmatud kui ka kuritahtlikud. Näiteks sisaldasid nad palju tõenäolisemalt midagi, mida nimetatakse ettemaksutrahviks - tasu hüpoteegi liiga vara tasumise eest. Kui toona sisaldas sellist karistust vaid 2% kõigist hüpoteekidest, 80% nendest subprime hüpoteekidest oli üks. Karistusel oli sageli laastav rahaline mõju koduostjatele, kes püüdsid arusaadavalt hüpoteeklaenu madalamaks refinantseerida.ReklaamVastupidise ümberjoonistamise hullus avaldas jahmatavat mõju. 2012. aasta seisuga, kui NCLC paber avaldati, oli valgete leibkondade keskmine rikkus 20 korda suurem kui mustade leibkondade oma ja 18 korda suurem kui Latinxi leibkondade oma. See võrdleb seda lõhet 1984. aastaga, mil valgete leibkondade rikkus oli 12 korda suurem kui mustade leibkondade ja kaheksa korda suurem kui Latinxi leibkondade oma. The majaomanike ebavõrdsus valgete ja mustanahaliste ameeriklaste vahel suurenes pärast suurt majanduslangust ja üldine mitte-valgete ameeriklaste majanduse taastumine jäi valgete ameeriklaste omast kaugele maha. See on tragöödia, mis praegu meie silme all lahti harutab. [Need] kogukonnad ei taastunud enne COVID -i täielikult ja nüüd pole neil tegelikult ressursse, et vastu pidada mõnele COVID -i põhjustatud rahalisele väljakutsele, ütleb Williamson. Üha enam tunnistatakse, et praegune krediidiskooride süsteem ei tööta, eriti nende inimeste puhul, kes pole rikkad ja valged. Üks lootus on, et süsteem saaks kasutada nn alternatiivseid andmeid Netflixi arved - suurendada inimeste krediiti ning et suurandmete ja masinõppe arukam kasutamine võiks anda kellegi krediidivõimest täpsema pildi. Ühes mõttes võib nende algoritmide ja masinõppe abil potentsiaalselt kõrvaldada osa krediidist tulenevast diskrimineerimisest, ütleb Williamson. Kuid on ka neid palju hoiatusmärke, et seda tüüpi andmepõhised lahendused ei pruugi palju aidata . Me teame juba isesõitvatest autodest, et ei tunne ära tumeda nahaga inimesi , et algoritmid võivad olla rassistlikud. Miski ei takista tingimata neid uuemaid krediidiskoorimudeleid rassi puudutavaid oletusi tegemast, eriti kui neid pole loodud eriti hoolikalt.ReklaamKui annate algoritmile liiga palju andmeid, eriti kui see on masinõppe algoritm, saate rassiga seostada kõike-seda, et kuulasite hip-hopi või seda, et lugesite Eebenipuu ajakiri, märgib Williamson. Selliste asjadega nagu üürimaksed, võib see mõnele abiks olla, kuid eriti pandeemia ajal, mis on takistanud nii paljudel üüri maksta, võib see veelgi kahjustada inimeste krediidiajalugu. Lihtsalt rassipime ei ole ka imerohi-krediidisüsteemil on suur vajadus kursust korrigeerida ja aktiivselt heastada juurdunud majanduslikku ebaõiglust, millega värvilised inimesed silmitsi seisavad. Williamson soovitaks ühelt poolt jõulisemalt jõustada kehtivaid seadusi ja valitsusasutusi, kelle ülesandeks on kaitsta finantsdiskrimineerimise eest. Näiteks tavad, mis mõjutavad värvilisi inimesi erinevalt, on õiglase eluaseme seaduse alusel juba ebaseaduslikud. Kuid eelneva administratsiooni [eluaseme- ja linnaarengu osakond] püüdis erineva mõju standardeid vähendada, ütleb Williamson. Nii et esimene asi, mida me palume, on administratsioon need reeglid tühistada. Laiem küsimus on see, kui palju me tahame jätkata krediidivõime kasutamist - mis on alati olnud hägune, subjektiivne mõiste - baromeetrina selle kohta, kes väärib võimalust, juurdepääsu ja austust. Asjaolu, et krediidiaruanded võivad ilmuda tööhõive taustakontrolli osana, on märk sellest, et krediidisüsteem ei puuduta ainult raha. See puudutab mainet ja iseloomu. Krediidiskoorid loodi maksejõuetuse tõenäosuse ennustamiseks, ütleb Nelson. Need ei ole mõeldud selle muu konteksti jaoks, kas keegi saab olema hea või vastutustundlik töötaja. Eelmise aasta jaanuaris võttis parlament vastu seaduseelnõu, mis keelaks tööle võtmisel peaaegu igasuguse krediidiaruannete kasutamise, kuid seda senatis ei tutvustatud.ReklaamSee ei tohiks olla paljude asjade lühend, ütleb Nelson. Meie praegune COVID-19 finantskriis on nii hea selgitus, miks see ei peaks olema kõige lühike. Nii mõnigi praegu toimuv on inimeste käest väljas. Nad ei teinud midagi. Ja nüüd on nad näiteks rendiga tõesti maha jäänud. Ja kui olete üürist maha jäänud, võib teie üürileandja suunata selle võla inkassosse ja seejärel teatab võlgade sissenõudja sellest krediidibüroodele. DashDividers_1_500x100_3 Probleemi keskmes on see, mil määral oleme vaikides kokku leppinud, et teie ajalugu peaks olema pall ja kett - eetos, mis kahjustab paratamatult kõige tõrjutumate rühmi. Peate alati oma minevikule võlgu maksma, isegi kui teie tegelikud võlad on tasutud. Teresa Hodge'il on sellest reaalsusest esmakordne kogemus. Ta veetis peaaegu viis aastat vägivallatu kuriteo eest föderaalvanglas-ja üks paljudest viisidest, kuidas vangistus tema tulevikku halvendas, oli see, et see alandas oluliselt tema krediidiskoori. Ta ei suutnud vanglas viibimise ajal arveid maksta, samuti polnud tal võimalust vanglast oma rahalist olukorda jälgida. Ta ütleb, et lihtsalt krediidist eemal olemine ja krediidile juurdepääsu puudumine muudab maailma paljude inimeste jaoks, kes on vangis. See on osaliselt põhjus, miks vanglas olevad inimesed on identiteedivarguste suhtes nii haavatavad. Minu jaoks oli raske veenduda, et koju tulles ja võlausaldajatega rääkides ei ütle ma selliseid asju nagu: Oh, ma ei maksnud seda, sest olin tegelikult vanglas , ”Meenutab Hodge. Oluline oli takistada võlausaldajatel teada saamast, et tema aadress oli kunagi olnud föderaalvangla, sest varasemad aadressid võivad teie krediidiaruandele jäädavalt jääda, isegi kui mõnes osariigis saab tegelikud süüdimõistvad kohtuotsused kuritegelikust taustakontrollist kustutada. .ReklaamSee oli tõeline raske tants lihtsalt veendumaks, et suutsin eemaldada asjad, mida poleks pidanud seal olema, proovima kontodel heas seisus tagasi saada ja asju ära maksta, ütleb ta. Tal kulus üle kuue aasta, et jõuda kohta, kus ta tundis end majanduslikult stabiilsena - mitte sinna, kus ta oli olnud enne vanglat, vaid piisavalt, et ellu jääda. See, kui kaua selleni jõudmine võtab, on muidugi väga erinev. Hodge ütleb, et teie krediidivõime parandamine sõltub sageli teie võimalusest raha juurde pääseda. Kui sa tuled vanglast koju, tähendab see tegelikult seda, et sa pead edasi liikuma. Ja see on teie võime tööd saada või perevõrgustiku või tugisüsteemi olemasolu, mis on piisavalt tugev, et neid asju teie jaoks käsitseda. Juurdepääs rahale on taastumise üks raskemaid aspekte pärast seda, kui keegi on vanglast vabanenud. Paljud töötaotlused lükatakse automaatselt tagasi, kui taotleja kontrollib kasti küsides, kas neil on karistusregister. Mul oli õnne selles osas, et läksin vanglasse 44. Ma läksin vanglasse hilisemas elus, nii et läksin vanglasse heade suhetega ning oskasin ja hoidsin mõnda neist suhetest, ütleb Hodge. Sain töö sõbralt, kes ütles: „Kui sa koju tuled, siis ära muretse. Ma võtan teid tööle. ”See räägib erinevusest, mida võiks teha, kui püüaksime süstemaatiliselt luua riiki, mis sarnaneks rohkem kogukonnale kui vanglale, kus inimesed hooliksid üksteisest.ReklaamPaljud mu sõbrad, kes koju tulid, ei leidnud tööd või neid kasutati ära ja inimesed proovisid neile laua alla maksta, sest nad teadsid, et nad on meeleheitel, ütleb ta. Teised sõbrad said tööd ainult vallandamiseks, kui nende tööandja hiljem taustakontrolli viis. Hiljutine paberleht Washingtoni õiglase kasvu keskus kirjeldas üksikasjalikult rassi ja vangistuse mõju majanduslikule heaolule. Üks näitaja oli see, et vangistatud mustade inimeste keskmine FICO skoor oli 200 pluss punkti madalam kui valgete inimeste puhul, kes polnud kunagi vangis olnud. Krediidiskooride süsteem on vana ja seda tuleb kõigi jaoks reformida, ütleb Hodge. see on äärmiselt kahjustades teatud populatsioone. Asutamise ajendiks sai Hodge'i enda kogemus R3 skoor , mis pakub alternatiivi traditsioonilistele taustakontrollidele, mis lisab inimeste ajaloole rohkem konteksti ja nüansse. Ta on ka president Missioon: käivitamine , organisatsioon, mis aitab varem kinnipeetud inimestel saavutada finantsstabiilsust. Hodge usub, et kasutame taustakontrolli ja krediidiaruandeid liiga palju. Teave on staatiline. Inimesed on dünaamilised ja see ei anna inimestele võimalust võimalust, ütleb ta. Kuigi ta tundis, et ettevõtlus on parem tee kui taotlemine töökohtadele, mis teda käest ära laseksid, on raske äritegevust käivitada, kui teil pole juurdepääsu krediidiliinidele ja kasvukapitalile. Alustasin seda oma rahaga, ütleb Hodge. Tõenäoliselt töötasin viimased neli aastat 15 tundi päevas. Ma ei suutnud kunagi ettevõttele krediidiliini kindlustada ja see on sellepärast, et ma pole veel kunagi suutnud saavutada seda stabiilsuse taset. Ilmselt oli 2020 esimene kord, kui tundsin, et saan välja hingata, ja siis juhtus COVID. Kunagi oli mul kodu, teate? Ma pole siiani jõudnud sinna, kus olin. See sõltub teie lähtepunktist - teie kokkupuutepunkt õigussüsteemiga määrab [kas] jõuate sellesse kohta tagasi, ütleb ta. Ma olin keskklassi kuuluv, väga stabiilne ja [ja] suutsin omaette elada. [Aga] Mul pole sama stabiilsuse taset isegi täna, 10 aastat hiljem. Ja kui ma tõesti peaksin arvama, siis ilmselt möödub 12 aastat vanglast lahkumisest, kui ma saan oma elu tagasi rööpasse ja võib -olla saan võrrelda seda, mis oli ja mis on. Meie krediidisüsteem on teatud mõttes mäng, mida me kõik peame mängima - selles osalema. Aga ta ütleb, et see on katki läinud mäng. Kui teil pole vahendeid, ressursse ja raha, ei saa te süsteemi mängida. Sa ei saa seda mängida.Reklaam Seotud lood Pankroti väljakuulutamine on tegelikult hea 5 inimest, kuidas börsil raha teenida Algaja juhend aktsiaturule investeerimiseks